毕业不到三年的郭先生前一阵搬家,清理家居时发现了26个存折和银行卡！由于前后时间太长,有近一半都忘记了密码,他去银行取款机查验,发现手中多数银行卡仅剩下一元多钱甚至几毛钱。“我这张卡还是在大学上学时办的,当时他们到学校来免费办卡,我觉得反正都不要钱,办一个也不费事嘛,我从来没有用过。”
像郭
这些“睡眠卡”乃是近年银行大派“免费午餐”的结果。有些大学在开学的时候,银行为了争取新大学生储户,甚至出现了近十家银行营业部都到学校现场免费办卡的场面。“但是现在,银行要储户来为银行这些卡买单了,我手上这么多卡和存折我怎么一家家去注销啊？”郭先生抱怨。
3月18日,中国农业银行在全国各分行同时贴出《中国农业银行银行卡金融服务价格标准》,其中规定从今年7月1日起,农行将自动从每张借记卡里扣除每年10元的年费。4月1日,中国工商银行副行长张衢在接受媒体采访时也表示,工商银行即将对银行卡收取年费。
在农业银行北京双北桥分理处,笔者看到最新的《金穗借记卡收费标准》上,10元年费已经被列为收费项目。而中国工商银行在其网站公布的《牡丹卡业务收费标准》上,也列明牡丹灵通卡要收取10元年费,并强调此收费标准自2004年3月1日起开始执行。
中国消费者协会投诉与法律事务部陈剑副主任认为,此次银行卡收取年费,在操作程序上有问题。她表示应当区别对待原来持卡者和新办卡者。她说 “对于新办卡的消费者,银行有权经过主管部门批准收取年服务费,但事前必须尽到告知义务。而对于已持有借记卡的消费者,因当初办理之时,银行并未声明收取年费,现在通过单方声明的方式增收年服务费项目,应视为对已生效的借记卡服务合同内容进行单方变更。根据《合同法》、《消费者权益保护法》的规定,任何一方无权在未经对方同意的情况下擅自变更合同内容。”她最后强调,如果银行未经与消费者协商强行划扣年费,则需承担相应的法律责任。消费者可依据《消费者权益保护法》第三十五条、第四十条的规定向强行划扣者主张自己的权利。
长期以来,国内各银行对银行卡业务基本上实行低收费或不收费的政策。随着各行发卡量的迅猛增长,“睡眠卡”数量越来越多,有资料显示“睡眠卡”中主要是借记卡。在银行系统中,即使卡里只有一元钱,也要备份这张卡的数据。大量“睡眠卡”的存在,占据了银行系统的大量资源,各家银行希望借收费清理“睡眠卡”。
中国社会科学院法学所研究员刘俊海教授说：“商业银行这样做,会不会是‘捡了芝麻,丢了西瓜’？商业银行有必要树立对消费者的社会责任,应当认真思考一下‘市场有眼睛,法律有牙齿’的道理。”他认为解决年费的问题,有必要举行“听证会”,明白地告诉消费者,为什么而收取10元年费 他建议商业银行应当充分发挥他们的商业智慧和法律智慧,共同和消费者解决当前面临的这个公关危机。
银行这次对借记卡收费,最有理的理由是再也不愿提供“免费午餐”。银监会也是以这个理由批准他们收费的。中国社会科学院金融研究所金融发展室易宪荣主任说：“如果银行以不再提供‘免费午餐’作为收费的理由的话,那么这将是最没有理由的理由！”他认为银行从来就没有提供过“免费午餐”。他说：“试问,有谁曾没有在银行开户存钱,银行就免费送了张卡给他 没有,显然这张卡是以你必须在他的帐户上存钱为代价换来的 银行将你的钱借出去赚取利差”,他接着说：“这张卡只不过是银行经营必须付出的成本而已。其次,银行会说有些小储户存款少,从他们身上赚来的钱还不够一张卡的成本,无利润。这又错了！大家都知道,去商场的人,有些人也许一次就买很多东西,有些买较少东西,有些甚至没买任何东西。那么,请问商场能否对那些不买东西‘免费午餐’为由,向他们收取空调费,入场费或服务费等？显然不行！这也是一样的道理！第三,让储户使用借记卡,最大的收益者是银行！试想,如果没有借记卡,储户取每一笔钱都必须到柜台办理,那么请问银行要增加多少网点、柜台和人员才能满足储户的要求 ？使用了借记卡才使得银行的成本大幅降低,利润大幅提高 银行显然已是借记卡的最大受益者！第四,银行系统由于自己内部的管理运作问题,导致近年来增加了许多呆账、坏账,许多不良贷款无法收回,银行利润下降。为了维持自己的利益,银行将这些亏损负担转嫁给广大储户身上,合理吗？”
笔者随后电话采访了中国工商银行总部投资银行部,接电话的人让找负责此次银行卡收费业务的李先生。李先生没有正面回答有关银行卡收费的问题。中国农业银行总部银行卡部业务处的袁先生,则前后几次说由于负责人最近在参加银行卡暨电子银行会议,没有时间接受采访。
