今年年初，中国移动推出了基于手机短消息SMS的“移动梦网”计划。对于整天想着如何赚钱扭亏的网络企业来说，可以向手机用户直接收费的“移动梦网”无疑是久旱逢甘露，那个10亿大小的短消息市场更是让无数的网络企业浮想联翩。这个市场会继续成长，网络企业们将从中获得很多急需的收入，这一切都是毫无疑问的，但除了短消息内容服务，它还能干什么吗？
如果你平时关心移动梦网的进展情况的话，应该会知道搜狐短信于日前推出了在线点歌的服务。你通过搜狐的网路选择一首歌曲或者一句祝福，而后搜狐短信便可以在制定的时间内将其发送给任意一个固定电话或者移动电话的用户，当然搜狐短信也因此收取0.5元－1元的费用。如果你仔细分析便会发现，这是一个很普通但又很特殊的短信服务。普通的短信服务是通过发送SMS的文字或者图片信息，并因为这条SMS信息而收费。搜狐此次的点歌服务则不同，它提供的服务事实上不是通过SMS发送的，而是通过特殊的系统直接通过电话网发送给接收者的，也就是说，在这个过程中，移动梦网只是起到了一个付费的作用。就是这个小小的变化，使得笔者相信：只要善加利用，移动梦网完全可以成为一个小额费用的网上支付系统，在部分场合取代现有的银行卡支付体系。
是不是觉得有些突兀，其实这并不是笔者拍拍脑袋想出来的，在国外早就有人在实行了。请看央视国际报道的一则新闻的部分内容：最近，澳大利亚悉尼在世界上首次推出了一项名叫“拨号得可乐”的计划，手机与可乐这两个本来风马牛不相及的商品因此发生了有趣的关系。这种新型的饮料售货机上标有“拨号得可乐”的号码，用户只要用手机拨个电话，然后做出自己的选择，清凉的可乐就算到手了。让人意想不到的是，除了在用户每月的手机费帐单上增加一项一次两澳元的可乐开支外，用户不必为此另外缴付拨号费。
很显然，在这则新闻中，手机就是起到一个支付的功能。只不过由于在澳大利亚信用卡已经相当普遍，所以手机支付只是一个有益的补充方式，仅用在节省POS机费用的场合。但是在中国不同，由于中国国情的特殊性，银行卡不普及，笔者有理由相信手机支付系统在中国完全有可能成为一个重要的组成部分，甚至在小额支付市场会起到主导的地位。
如果我们比较一下手机支付系统和银行卡支付系统，相信就更能坚定我们对于上述结论的信心。
普及程度：就绝对的数量上来说，手机的普及程度暂时还不如银行卡。根据已有资料，到2000年底，全国共有发卡金融机构55家，发卡总量超过2.77亿张。至于手机方面，截至今年一季度中国移动用户已经超过一亿，中国联通的用户也达到了1489万，就总量也还不到银行卡发卡数量的一半。不过如果我们仔细分析的话就发现问题没有那么简单。
首先银行卡的重复率高，一个人拥有两张甚至多张卡是十分普遍的事情，如果计算不重复用户的话，那么银行卡用户的数量将大大减少，而一个人拥有两个手机的情况很少发生，所以手机用户的近一亿两千万数量水分很少。其次，已经大大缩水的银行卡中能够用于网上支付的又只是一小部分。目前，国内最大的B2C网站MY8848，其全国范围支持网上支付的银行卡只有工商银行牡丹信用卡、招商银行一网通、中行长城电子借记卡、中行长城人民币信用卡、广东发展银行广发信用卡、广东发展银行广发理财通卡六种卡，而所有的发卡机构便有55家，发卡种类上百种，比例之小，可见一斑。基于以上两点，笔者相信可以用于网上支付的银行卡的数量远远小于手机的拥有数量，虽然笔者没有确切的数据可以证明这个假设，但是你可以随便找些人做一个调查，让他们拿出一台手机和一张可以用于网上支付的银行卡，看看究竟哪个的普及率更高。
互通问题：如果你对现有的银行卡体系有一个了解的话，相信你应该知道银行卡有一个金卡工程，用来解决55个发卡机构之间的卡互相不兼容的问题。但就目前的情况而言，进展还不尽人意，所以像诸如MY8848的电子商务网站就必须要去同时支持大量的银行卡，这对于整个支付体系来说，无论是成本还是难度和复杂度都是一个复杂的问题。如果利用手机作为网上支付手段的话，问题就简单许多了。
中国现有的手机服务商只有中国移动和中国联通两家，这样的话，对于电子商务网站来说只要搞定中国移动和中国联通两家便可以了，比起55家银行卡来说复杂程度要低上许多。如果考虑到中国移动现在的巨大市场份额，几乎是指搞定中国移动就可以覆盖绝大多数的手机用户，那么整个问题就更简单了，这对于电子商务网站是一件好事，大大降低了支付系统的建立难度；这对于消费者也是一件好事，不用再准备大堆的卡甚至特地申请一张卡来应付不同网站的不同支付系统，大大方便了网上消费。
成本问题：任何一种网上支付方式都是有成本的，这也就意味着网上支付系统会对电子商务网站的每一笔网上支付收取一定的费用，虽然目前的资料中没有透露目前的网上支付系统中银行收取多少比例的费用，但是从以往信用卡3％的佣金来看，成本不会太低，这对于电子商务网站的利润来说，是一个不小的影响。在这一点上，手机支付的成本就要低了许多，至少目前一般0.1元一条的短消息，移动梦网页也只收取20％，也就是0.02元，那么移动梦网用来进行网上支付的成本必定就要低于0.02元。就成本而言，手机的网站支付有着成本的优势，这有待于专业人士的挖掘和计算了。
基于以上三点理由以及中国银行支付卡的不成熟，笔者相信手机会成为一种很好的支付手段。当然，手机支付也有一个问题，那就是信用问题。目前大多数用于网上支付的银行卡都是借记卡，只能使用卡内的费用，少数信用卡由于银行有着严格的信用审查制度，发生恶性透支的可能很小。但是手机不同，手机目前预充值型的比例很小，大多数还是使用账单的，目前一般只要身份证就可以办理手机服务，不需要信用资格审查，赖帐的情况时有发生。这也就意味着，手机支付只能用于小额的支付（比如每月100元的上限），否则会带来很大的风险。当然，这对于很多的网络收费服务来说是已经绰绰有余了，超过这个限度的只要改进技术相信也可以得到改进。
除了上面谈到的小额网上支付功能以外，如果我们顺着这个思路去思考的话便会发现，手机其实也是一个很好的认证体系。对于电子商务而言，安全是一个重要的考虑因素，否则会造成巨额的经济损失。目前，我们除了银行卡号和密码以外，为了提高安全性一般还会申请一张电子证书，用它来证明自己的身份，这样即使发生卡号和密码被盗的情况，他人也无法用此来进行犯罪活动。这是一个很好的方法，但并不是最好的方法。
从理论上而言，任何的安全防御机制都是可以被破解的，只不过有时候破解需要的时间太长，以至于我们可以认为它不能被破解，或者是破解的成本要大大高于因此带来的收益，以至于盗窃者不愿意从事破解工作，也就是说提高破解时间和破解成本都是提高安全性的好办法。之所以使用证书比不使用证书要安全就是这个道理，如果不使用的话，别人只需要在旁边偷偷记下你的卡号和密码，不过是几十位数字就可以了，如果有电子证书的话，别人就需要再复制一个二进制文件，这个难度很大而且很不容易做到，所以安全性大大提高。但是就目前的情况来看，国内电子证书的市场还有不小的问题，一来发证机构也有几十家，之间的互通也是一个问题，二来用户要申请一张证书也不容易，需要拿上身份证到指定地点去申请，还要支付十多元的费用，目前普及率还不高。其实从国外的情况来看，这也不是唯一的解决方案，一个可以随机动态生成密码的电子钥匙（硬件）就是一个很好的取代方案，并且已经得到了实行。与电子证书相比较，硬件证书的最大好处就在于他的实物性。要知道，类似密码之类的东西被偷本身不会造成损失，因为使用者不知道而导致盗窃者冒充使用才会带来危害。
对于电子类的东西而言，由于复制并不会危害原本，这使得拥有者很难发现，而实体的东西则不然，一旦被盗就没有了，拥有者很容易发现并进行预防措施避免损失的造成。而手机恰恰就可以成为这样的一种实体性质的认证方式。只要商家（或者发卡行）和用户实现约定好用户对应的手机号码，然后每一次发生交易都通过手机进行确定，这样可以大大提高交易的安全性，即使没有取款的密码，他人如果没有盗取你的手机，同样仍就不能利用你的银行卡进行消费。一旦手机也被盗，很容易便可以发现，并通知相应的机构（手机服务商和银行）冻结账户，便可以避免损失的造成。同时，手机仅由移动和联通经营也避免了多家证书认证中心的互通问题，同时还有着成本的优势，同样也是一种很好的解决方案。
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