近年来，保险欺诈已成为侵蚀我国保险业肌体的毒瘤，且欺诈行为越来越频繁。全国每年有上百亿元的赔偿金流进骗子腰包。在这种背景下，一种新职业应运而生――“保险侦探”。
只和老总“单线联络”
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他告诉记者，目前，我国的“保险侦探”主要由两支人马组成：一部分是隐秘的独立调查人。这些“福尔摩斯”，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人士，他们直接受总经理领导，不与其他职能部门发生横向联系。另一部分人来自专业反欺诈的商务调查机构。这种从事类似私人侦探业务的调查机构和信息咨询公司，目前在全国有200多家。以著名的“安达保险安全服务公司”为例，他们的工作人员大多数有在司法部门工作的经历，办过不计其数的大小刑事案件，经验十分丰富。
既然每家保险公司都有自己的勘查理赔队伍和严格的审核程序，为何还会屡屡出现被骗的情况呢？
张先生介绍说，以交通事故为例，由于诸多原因，保险公司接到报案后，很难及时赶到事故现场勘查。而交管部门为疏通道路，通常会立即清理现场，把事故车拖到修车厂或者评估中心，这些地方有时就会同车主采取多种方式在车上做手脚，通过增加损失、编造虚假文件、仿造发票、重复索赔等手法，向保险公司骗赔。而医疗赔偿也是在结算完后，保险公司工作人员再拿单据去医院查询，因时效性差，发现问题也很难与医院核实清楚。所以，一些不法分子的骗保很容易得逞。
张锋还进一步解释说：“保险公司的调查人员，一般只对有疑点的案子进行核实。而事实上，公司平均一天要受理的理赔案三四十起甚至更多，要对所有案子进行调查根本不可能。而作为保险侦探，我们能在最大范围内减少公司的损失。”
张先生拿出一份调查报告向记者介绍。某公司有两辆同一型号的中巴车，其中A车投保了，B车没投保。不久前，B车发生交通事故，该公司立即将B车的车牌换成了A车车牌。“为了取得证据，我装扮成路人，每天站在这辆车的发车地点，有时能听到该单位人议论撞车的事。偶然一天下班时，我听到一个男的跟司机师傅说，怎么换牌照了，到底哪辆车撞了？司机毫不在乎地说那车没保险，单位让把牌子换了。但当时我没录下他们的对话，就找到司机，说我录下了他的话。对方一听就急了，要找人废了我，并说要是因为这事让他下岗，他就不活了。但我没退缩，我从他的话语中得知两辆车还是有区别的。于是我从交警部门调出档案，仔细辨认取证，终于找到了两车不同的证据，为公司追回损失几万元。”
骗保者的克星
李锐平是北京一家保险公司的“保险侦探”。他说，在我国，尤以车险市场和健康险市场上的欺诈行为最为突出。其欺诈手法更是五花八门――车主或无中生有故意制造保险事故，或移花接木转嫁保险责任，或谎报事故经过、利用假发票骗取保险赔偿，甚至仿造保单，以假乱真，严重扰乱了保险市场秩序。于是，在“保险侦探”与不法分子之间，一场欺诈与反欺诈的“魔道之争”激烈上演。尤其一些专业商务调查机构，还为他们的“保险侦探”装备了微型红外望远镜、针孔式摄像机等多种高科技“武器”。
前不久，李锐平亲手经办了这样一个案子。一位做房地产生意的老板，一次酒后驾车陪女友外出兜风。两人在一处风景区内缠绵到傍晚，这位老板又困又乏，加上酒力发作，在返回的路上，一下就把车开进了水库里。两人挣扎着从水里爬了出来，却无法将那辆凌志高级轿车弄出。请人把车拖出来吧，又怕事情传出去被朋友们笑话。后来这位老板在女友怂恿下索性作了假案，称自己的车被盗，然后理直气壮地跑到保险公司索要巨额赔偿金。
接到赔付申请，保险公司发现很多疑点――对方称这辆凌志车被盗前，曾停放在一家星级酒店门口，且时间很长。然而，当他们从这家酒店保卫部调出监控录像资料后，却发现这天根本没有“凌志”的影子。于是“保险侦探”李锐平出马了。他先是查出了这位老板女友的名字，在一家夜总会找到这名小姐后，通过交谈巧妙地从她嘴里套出了二人当天的行踪。那天，李锐平不动声色地去了风景区，并在几座山上反复搜索，终于在一个小水库边发现两行歪歪扭扭的车辙，第二天又让人从水里拖出了那部车……
很快，一大摞现场照片及谈话录音的证词等，出现在了那位地产商面前。他当时惊慌失措，脸上直冒虚汗。面对公安的审讯，这位老板见无法抵赖，只好一五一十地交待了自己恶意骗保的犯罪事实。除让公司避免了数十万元的经济损失外，骗保者还被绳之以法。
这仅仅是开始，接下来李先生“挖”到的骗保事实令人触目惊心！于小姐今年年初刚买了一辆本田雅阁，一次开门时不小心撞凹了一小块，因急于出差就把车送到离住处不远的汽修厂。老板热情地说，可以为其办理向保险公司索赔事宜，让她三天后来取车。于小姐签好保险索赔委托书后，便安心离去。由于出差临时取消，第二天晚饭后，她遛弯时就顺道去了这家修理厂，想看看车的修理进度。令她意想不到的是，原本毫发未损的车前盖已被人砸得破烂不堪，就像刚发生了重大撞车事故一样！后来于小姐从朋友处得知，原来该修理厂拿自己的“事故车”向保险公司索赔了高达2万多元的保险赔款，超出车门撞坏的赔偿金几十倍！显然，这是一起典型的骗保案件。
李锐平还进一步了解到，由于许多投保人在车辆发生损坏后，为了图省事而委托修理厂代为向保险公司索赔，就给这位老板提供了钻空子的良机。接到受损车辆后，本来只是磕磕碰碰的一些小问题，但他却趁着车主不在场之机，故意砸烂车的玻璃及车盖，拍下照片向保险公司按严重损坏程度的标准索赔。然后用低质量的材料重新修复，让车主取车时毫无察觉，从而达到骗取高额保险赔偿金的目的。而一旦被客户发现，这位“老板”又会振振有词地说：“反正维修费是保险公司出的，又不用你们出！”没想到一个小小的修理厂，骗起保来竟如此猖狂！
一周后，一份详细的调查报告摆在了公司老总办公桌上。在大量翔实的证据面前，这个“老板”无可辩驳，并因诈骗数额巨大，受到法律的严惩。
惊险赚高薪
赵虎是上海一家保险安全服务公司的“保险侦探”，他说近年来在健康险中，先出险后投保，出伪证故意骗取巨额保险金，以及“死”后复活的情况屡见不鲜。这些案件往往是事先精心布局，不仅侦破难度大，有时“保险侦探”还会受到威胁、恐吓，甚至冒着生命危险。
今年4月初，赵虎所任职的公司收到美国万通保险公司发来的一份传真，称美籍华人马某投了一份人身意外死亡险，保险总额为60万美元。此人于3月2日在广东某市死亡，请求公司派人在几日内调查核实清楚马某的死因。传真附有死者之子提供的交管部门和殡仪馆出具的证明死者“因车祸身亡”的书面材料。
公司立即派赵虎飞往广东，深入实地进行全面调查。很快，这位“保险侦探”就发现一条重要线索。据处理此事的民警介绍，在事故现场，没有发现明显的刹车痕迹，根据一般人的行为表现，突然出现意外时，司机都会下意识地踩刹车。考虑到这起交通事件有疑点，交警大队还特意留下了死者的部分血样。赵虎仔细辨别案发现场照片，确实没有看到刹车痕迹。
接着，赵虎又了解到一件怪事――常年在某工业园区一座大垃圾场拣废品的四川籍农民刘军，醉酒后溺水而死，后来尸体竟不翼而飞！从死者同乡提供的照片看，刘军与马某的长相有几分相似，而且身高也差不多。这难道仅仅是一种巧合？出于职业敏感，赵虎马上意识到这可能是一起骗保案，弄不好马某还活着，而真正的死者是这位名叫刘军的拾荒人。
正当调查取证工作取得重大进展时，赵虎却意外发现自己被人盯上了，每到一处都有几个人在暗中监视他。那天晚上，赵虎走出拾荒人居住的“窝棚区”，正想到公路上拦辆出租车回宾馆。忽然，从小树林中蹿出七八个手握刀棒的蒙面人，二话没说，围住他就大打出手。很明显，这伙人是要将他灭口。赵虎拼死抵抗，好在他接受过公司严格的搏击训练，最后边打边退，虽然胳膊和背部被砍了几刀，总算死里逃生捡了条命。
后来终于查明，在美国做小生意的马某，从旧金山回到家乡后就和儿子商量，准备寻找一个与自己体貌相似的死者“诈保”。有好几个月时间，父子俩都一直在搜寻无名尸，后来终于找到了溺水死亡的拾荒人刘军。偷走尸体，他们给死者穿上马某的名牌衣服，伪造了一起车祸，从此马某就躲了起来。
本以为这个计划天衣无缝，不料由于马的儿子作案时太过紧张，以至于在开车轧到人后没有下意识地踩刹车，结果露出了破绽。
由于赵虎的努力，美国万通保险公司成功地防范了一起保险欺诈案，同时树立了中国商务调查机构的良好形象。事后，他本人也拿到了数万元的奖金。
赵虎还告诉记者，为了应付诸多的保险欺诈案，位于长沙的中国保险大学，从去年起就专门开设了“法律事务（保险犯罪案件侦察）”专业。据悉，这是我国唯一一个培养从事保险欺诈调查和保险安全防范专门人才的专业，将为我国培养大批专业的“保险侦探”，从而受到国内外保险公司和商业调查机构的广泛关注。可以想象，几年后这里的毕业生一走出校门，就会成为这些公司拼命抢夺的“香悖悖”。
（由于许多“保险侦探”仍战斗在反欺诈第一线，文中隐去了他们的真实工作单位及姓名。）
(《北京纪事》2006年第7期)
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