经济学家茅于轼和汤敏创办的永济富平小额贷款公司，目前是山西永济市唯一一家小额贷款公司，总部设在村庄里。
2006年到2008年，富平学校与永济蒲州镇果品协会合作开展直接针对农民的小额贷款服务，无抵押，无担保，额度单笔2万元以下，3年累计发
放贷款1687笔，累计贷款总额近700万元，受益农户1000多家。
谁说农民不讲诚信
“你都清楚我们这小额贷款吧？”坐在炕上，信贷员谢英峰开始一一讲述细节。必须是夫妻、父子、或者其他直系亲属两人同意才可以申请贷款，需成年家庭成员两人共同承担还款责任，不需抵押不需担保，单笔最高限2万元，分3个月，半年期和一年期三种，月息1.75%，年息21%，可提前还款，但需多缴一个月利息，还贷一周后可以再次提出申请。谢英峰说夫妻关系是信贷员审核的重要指标，因为这几乎决定了贷款户的还款意愿，另外便是观察还款能力。
按照银监会的规定，小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率（年5.31%）的4倍，永济富平的年利率21%实际已接近上限，那么，为什么不向熟人借款？“亲朋手头也不一定有钱，再说，找熟人借钱，虽然不要利息，可要欠人情，钱好还，人情不好还。小额贷款利息高，但简单、方便、快捷。”
“你别看只有一两万元，但方便及时，这是帮了他们大忙了。”信贷组长王变娥本身就是蒲州镇的农民，她说：“我们不收礼，到农户家里，连口水都不喝”，“吃了农户的，拿了农户的，到时候拖欠不还，农户也觉得理所应当”，“工作做好了，我们就大胆地贷，也有个别贷了农信社的款项一直拖欠，但贷了永济富平的款，却会及时还款。”
小额贷款的效力如何最大化
“很多农民借钱贷款怕让人知道，其实贷款不丢人，为什么要怕呢？”除了对农村风气的影响，总经理郑冰更大的期待，还是透过小额贷款实现农民的组织化，进而实现利益最大化。
“不少人的贷款用途是养鸡，我们回访后发现比较散，技术都靠自己摸索，销售也是单打独斗，如果我们针对这群贷款户，一起培训技术，进行联合，又有小额贷款的资金支持，效果是不是会更好？”这是郑冰的思路。截至2009年12月31日永济富平所发放的1206笔贷款中，37%用于种、养殖业，45%用于经商项目。
小额贷款与农民组织结合的模式，会不会使得小额贷款的社会影响得到更有效的发挥，能不能从整体上带动乡村的发展？我们拭目以待。
（《南风窗》2010年第2期宁二文）
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