近日看到这样一条消息：上海市的工商、农业、中国、建设、交通、招商、光大、上海等8家银行将联手对住房贷款中提前还贷的行为收取一定比例的“违约金”。
想想银行态度的变化，不禁有所感叹。记得几年前，国内许多银行刚刚推出个人贷款项目，鼓励个人买房的时候，生怕你还不起钱，跟你要这个担保、那个担保，设置了层层“保险”，唯恐自己吃了亏。贷款买车也是这样，银行不对个人直接贷款，而是必须通过一个中介公司担保贷款。这样银行自己加大了保险系数，却也给消费者额外增加了一笔不少的中介服务费用。没料想事情变化得这样快，现在银行不是怕客户不还钱，而是怕你早还钱了。
提早还钱，是因为有了足够的钱。国人向来不喜欢背债，借了别人的钱便整日不自在，就惦记着早点还了钱心里踏实。我觉得这是一种美德。对于银行拒绝还钱的原因，我对银行有关人士的解释做了如下归纳：其一，提前还贷的业务银行无法运用计算机操作，只能使用人工来完成，造成人力资源的占用；其二，当前银行资金本来就宽松，一旦提前还贷的人增多，就会出现资金闲置；其三，由于外资银行的进入，使得中资银行迫切需要保护自己的客户资源不受影响，制订相应的惩罚条款就是措施之一；其四，提前还贷使银行的贷款计划被打乱，银行贷款的中长期预期收益受到影响。
对于这些解释，我认为，除了最后一条提前还贷使银行收益受影响确实如此以外，其他理由都是站不住脚的。
首先，银行为客户提供一切所需服务天经地义，更是加入WTO后所必须做到的。对于增加的业务量，银行要做的只能是不断提高工作效率，说“造成人力资源的占用”会被外国同行笑话的。
其次，提前还贷使银行资金出现闲置的说法也不对。我们都知道，个人贷款在银行贷款比例中并不高，去年我国商业银行新增个人住房贷款2282亿元，占银行各项贷款增加额的21.54％。你不去开拓客户市场，增加投资获利渠道，却来归罪于提前还贷者，岂不本末倒置？
另外，把制定惩罚措施作为外资银行进入以后保护自己客户资源的手段，则更是不对了。试想，今后面对中外银行的平等竞争、外资银行服务方面的优势，靠惩罚能留得住客户吗？这种做法恰恰是为对手增加客户。
据我所知，国际上许多银行对提前还贷也有一些限制性条款，不过这些条款都是事先告知客户并达成协议的。即使客户想修改协议，银行一般也都通过有人情味的协商予以解决。他们都知道，客户虽然不贷你的款，但只要你服务做得好，他还会成为你其他业务的客户的。
对客户设置种种障碍，动不动就“惩罚”，只顾自己谋利，不管客户需要，这是计划体制下养成的“老大”恶习，应予摒弃。
