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中资银行真的要收服务费?

2002-06-10 来源:光明日报 本报记者 温源通讯员 罗慧 我有话说

银行服务收费一直是近两年来金融界的热点话题。去年下半年,香港一些大银行宣布向小储户收取手续费,使这一话题不断升温。最近,在北京、上海、广州等地开办个人业务的一些外资银行也开展收费服务,借此机会,中资银行再次呼吁取消“免费服务”。

服务收费合乎情理

据悉,在国外,银行40%的利润来自服务收费,花旗银行服务费收入占比更是高达70%,而国内四大国有商业银行这一比例仅为1%至2%,其他股份制商业银行大约达到10%,很多业务,例如代收手机费、代收电话话费、代收水电费、代发工资等都是只收成本费或是免费的,银行的服务在很大程度上被当作拉存款、拉客户的附带赠送品。在这种情况下,各家银行也逐渐不能承受这种不计成本的高额付出,纷纷提出银行服务要收费的概念,并希望出台一个统一的收费标准。

应该说,银行关于服务收费的要求是合情合理的。北京大学金融系的吕随启博士认为,在商品经济环境中,银行首先是企业,不是福利机构,应该根据成本原则和效益追求选择经营范围和经营方式。外资银行与中资银行的区别在于,外资银行更重视客户结构和存款质量,中资银行一味揽存的结果,必然造成大量低质客户的产生。

据不完全统计,目前几十元左右的户头占我国银行开户数的10%,有些甚至已成休眠户。这些“休眠账户”占用了银行有限的资源,降低了银行的效益。有数据显示,拥有50万员工的中国工商银行排列在2001年世界500强之中,但它同时是人均利润最低的商业银行之一。2001年工行的利润有50多亿元人民币,可人均不过1万元。

中国工商银行行长姜建清在“世界经济论坛·2002年中国企业高峰会上”说,工行存款在100元以下的客户占总存款户的10%至20%,甚至有人只存几块钱,或五六年不取。而在国外,如果平均存款余额低于一定数额,就必须付费。银行中间服务是一种劳动,商业银行支付了大量的人力、物力成本,因此根据不同服务付出的劳动量与价值量进行适当收费,是合理的。

服务收费有利有弊

据了解,银行服务收费主要集中在中间业务一块。根据去年6月人民银行颁布实施的《中间业务暂行管理办法》,中间业务的定义为:不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务,收取手续费的各种业务。

长期以来,存贷款利差构成国内银行收入的“大头”,但近年来利率一降再降,这一块收入不断萎缩。与此同时,中间业务开始发展起来,但由于只能依照规章而不是按市场价格收费,因此也无法相应地改善银行效益。而花旗、汇丰等外资银行,中间业务收入已经占银行总收入的50%以上。

业内人士认为,在条件具备的情况下,收费策略对银行不无裨益。

首先,服务收费可以优化客户结构,缓解一些地方出现的营业面积小、顾客排队长、柜面压力大的问题。

其次,将使银行真正建立起科学、规范的成本效益核算机制,提高银行服务水平,促进国有商业银行真正由计划经济转向市场化。

同时,各银行凭借自身的实力、信誉和优质服务实行优质优价的收费政策,进行公开公平的竞争,给消费者提供了更多的选择余地,对增加金融透明度和公开性也具有推动作用。

但是,收费策略对我国银行也存在一些负面影响。中国银行业传统上以“现金交易”为主,而存贷款是竞争性业务,收费后很可能造成存款流失,现金交易膨胀,这在美国银行业实行收费之初已有先例,结果是银行2/3的客户转到证券和基金上去了。因此,不顾现实条件,盲目收费,有可能既争不到大客户,又流失了中小客户。

收费时机尚未成熟

国际银行界有“20%的客户创造银行80%利润”的规律,而目前中资银行60%的利润只来自10%的客户,因此,20%的高端客户将成为中外银行竞争的焦点。面对外资银行对“好桃子”的抢摘,中资银行如何是好?如果只是形式上学习外资银行的“高门槛政策”而抛弃低端客户,同时又缺乏相应的个性化、高质量的服务吸引高端客户,那后果可能是两头落空,从而直接威胁到一些银行的生存。

吕随启博士认为,目前,我国的金融业水平较为落后,金融创新的速度较慢,存贷款还是我国银行的主体业务,表外业务和中间业务所占的比重较小,而且,我国银行一直都是分业经营,银行的理财水平、理财能力还不高,因此,服务收费的时机尚未成熟。

国外银行可以实行服务收费,是因为他们的金融市场发育得相对成熟,客户被细分并建立了个人档案,银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务。而我国的情况完全不同,储蓄是我国银行发展的基础,银行与客户间的关系还不稳定,在这种情况下,推出收费业务等于把客户拱手出让。因此,现在我国银行面临的首要问题是培育市场,稳定客户。

吕随启说,我国的国情是人均GDP刚刚达到800美元,这使我国银行业与国际接轨显得不那么现实。银行业面对WTO的挑战,促进竞争的方法不是率先收费,而是要把自身的业务细化,重新定位银行的业务范围和客户群,调整战略目标,提高理财水平,在管理和高效服务及产品研发上“苦练内功”。

对于百姓存取款是否收费,金融专家普遍认为,近期还不可能实现。目前,国内的金融市场并不发达,投资渠道狭小,大多数老百姓倾向于把钱存在银行,如果对银行存款收取服务费,不仅有损大量的小客户利益,也不利于社会经济的发展,甚至滋生一些社会问题。但是,随着金融业的发展,未来的趋势可能会是一些大银行对小额存款收费,对大额存款不收费或少收费,但是小银行为了竞争,可能就会不收费。

正如金融业的发展是一个过程,服务收费也是一个渐进的过程,因此,收费的实现必须具备一定的条件。近日央行有关官员表示,《商业银行法》规定储蓄有息,若商业银行对小额存款不付息,还要收费,这违反《商业银行法》。由此可见,随着我国金融业水平的提高,金融产业的不断丰富完善,人们观念的改变,银行不良资产状况的改善,银行服务收费问题的提出有其必然性,但要实现则必须与有关法律法规协调一致方可。

 

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