民生问题系列发布・金融服务
时间：8月29日
地点：国务院新闻办
主题：关于金融服务
发布人：中国人民银行副行长 苏宁
中国人民银行新闻
覆盖全国的信用信息数据库业已建成
中国人民银行副行长苏宁29日在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上宣布,我国已建成目前世界上最大的个人信用信息基础数据库。
苏宁说,近几年来,人民银行在信贷征信体系方面取得了重要进展,最重要的标志就是集中统一覆盖全国企业和个人的信用信息基础数据库建成并投入运行。到8月29日为止,企业信用信息基础数据库已为1232万户企业建立了信用档案,个人信用基础数据库已为5.86亿自然人建立了信用档案。“这意味着,国内绝大多数有收入的人,都建立了信用档案。”苏宁说。
我国的信用信息基础数据库在2004年底试点运行,2006年1月正式在全国运行。苏宁指出,市场经济是一种信用经济,如果没有良好的信用环境,不仅银行业务不能有效进行,而且整个社会生活都会出现很大的问题。全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库的建成,对改善整个社会信用环境产生了非常重要的作用。世界银行集团全球商业环境报告指出,由于企业和个人信用信息数据库的建成,中国的信用指数由2003年的3%上升到4%。据国外机构分析,这一指数每提高1个百分点,可以促进GDP增长0.9%,促进生产率提高0.7%。
个人信用记录促进信用消费健康发展
“信用数据库系统宣布运行以后,曾经拖欠银行贷款长期不还的人,很主动地到银行归还了欠款。”苏宁说,这对增强社会的信用意识发挥了很大作用。
有关专家表示,过去由于没有较好的信用机制,信用消费活动曾经出现很多问题。以车贷为例。低首付、长还款期的优点曾让车贷业务风行一时,但随后一度消失。很多银行因为车贷坏账累积,以至于不堪重负。“清收车贷是一件琐碎而持久的工作。”某国有商业银行的一位员工说,某些情况下还需要寻求公安、法院等机构的支持。
因为担心坏账,银行不愿放贷、担保公司不愿担保、消费者申贷困难，这曾在一定程度上阻碍了汽车消费。北京一位汽车公司市场总监告诉记者:“2005年时,汽车贷款还款违约率大约在3%至5%。当时我们感到,个人信用数据库的建立太重要了!”
央行有关负责人表示,个人信用信息基础数据库的建成将大大改善这一现状。因为数据库将记录每一个人的每一笔贷款,借钱不还将影响到下一笔贷款,这可以有效促进借款人按时还款。近年来,随着个人信用体系的建立,一度消失的车贷业务又重新回到了银行主要业务范围。
与此同时,随着个人信用数据库的完善,一些惠民政策也真正发挥了实效。中国人民银行和教育部有关负责人在今年1月份联合宣布,个人信用信息基础数据库正式运行以来,基本上为每位大学生建立了信用档案,如实记录大学生开立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款的信息。
央行征信管理局有关负责人说,随着近几年大学生诚信意识的提高和个人征信系统的建立,大学生毕业后不能如期还款的情况已经好转。助学贷款信息载入个人征信档案,这为提高大学生信用意识、督促其诚实守信、按约还贷提供了制度保证,同时也为商业银行防范国家助学贷款业务中的信用风险、保证国家助学贷款政策的持续实施提供了有效工具。
专家表示,随着个人信用数据库的建立,中国的信用消费将走上一条健康发展的轨道。
企业信用记录
让违规者无处遁形
2007年7月,济南市劳动保障局、人民银行济南分行联合下发通知,把市属及以下各类企业的工资支付等信息纳入银行征信管理系统。
“企业和个人信用信息基础数据库对其他行业的信用建设以及执法管理都发挥了重要作用。”苏宁说。
据了解,从2007年1月起,中国人民银行和国家环保总局共同联手将企业环保信息纳入全国统一的企业信用信息基础数据库,并要求商业银行把企业环保守法情况作为审办信贷业务的重要依据。每隔半月,央行将与环保局交换一次信息数据,通过信贷手段加强环境保护。
2007年2月27日,国家质检总局与中国人民银行签署了《查询组织机构代码信息的合作备忘录》。商业银行等金融机构第一次实现通过征信系统对其他政府部门依法行政时产生的企业基本信息实现在线实时查询。这对落实企业账户实名制、打击诈骗、洗钱等金融犯罪活动,更好地满足中小企业和低收入人群的融资需求,加快社会信用体系建设具有非常深远的意义。
苏宁说,这两年,人民银行和国家环保总局、国家质检总局、最高法院等部门合作,把环保、产品质量方面的违规信息、查处信息,以及欠缴农民工工资的信息,纳入了人民银行的企业和个人信用信息基础数据库。对有违规记录的企业,银行发现后就不给它们贷款,这帮助了相关部门加大执法力度,提高了相关企业及个人的诚信意识。
严格隐私保密制度
防止信用滥用
有关专家指出,个人信用征信过程中如何避免信息提供者、征信机构和用户利用便利条件侵犯个人隐私,是征信制度建设中必须考虑的首要问题。建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间信息共享,方便个人借贷,防范信贷风险,又要保护个人隐私和信息安全。
近年来,人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规,采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施,保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面授权,在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务,以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理,才能查询个人信用信息基础数据库。
有关专家指出，个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户在进入该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。这些措施，一方面有利于保护个人隐私，另一方面，也使得越来越多的现代金融服务能够安全顺利地推行。
苏宁说：“近几年，银行卡发展得非常迅速。按照最新统计的数字，现在共发出12.9亿张银行卡。到去年，我们居民刷卡消费占社会消费总额的比例达到了17%，今年上半年达到了18.5%，增长速度还是很快的。”据悉，今年，人民银行将建立全国支票影像交换系统。将来，两地间支票不用进行物理的传递，而是可以采取影像交换，这将大大方便居民跨地区使用支票。
几位居民在人民银行济南分行一楼大厅填写个人信用查询申请表。（资料照片）
